Вопрос 55. Страхование строительных рисков

1. Понятие инжиниринговых услуг

2. Два вида страхования, связанные со строительством, сооружением объектов за рубежом. Страхование САR

3. Страхование ЕАR

1. За последнее время в мировой торговле наблюдается устойчивый рост доли услуг, среди которых существенную роль играют услуги, относимые к инжиниринговым. Они включают в себя:

• строительство;

• сооружение;

• монтаж оборудования;

• ввод в эксплуатацию различных объектов и т. д.

Эта важная сфера внешнеэкономической деятельности также может быть застрахована от возможных убытков.

2. В настоящее время в международной практике широко применяются два вида страхования, связанные со строительством и сооружением объектов за рубежом.

Страхование строительного предпринимателя от всех рисков - страхование САR (Contractor's All Risks). Можно выделить следующие факторы, которые вызвали во всем мире повышенный спрос на страхование САК:

• технический прогресс в строительстве;

• повышенный спрос на все виды строительных работ;

• постоянный рост стоимости сооружаемых объектов и связанное с этим увеличение технических и экономических рисков строительства.

В процессе строительства объектов страхованию подлежат:

• строительный объект;

• оборудование строительной площадки;

• строительные машины;

• транспортные средства, используемые на строительной площадке (если они не допущены к эксплуатации на дорогах общего назначения);

• расходы по расчистке территории после страхового случая;

• гражданская ответственность страхователя;

• объекты, на которых или возле которых ведутся работы, объекты, доверенные застрахованному или находящиеся на хранении у него. В рамках договора страхования САR могут быть застрахованы и работы по монтажу машин, установок и стальных конструкций, если преобладают строительные работы, то есть стоимость монтажных объектов (включая расходы по монтажу) составляет менее 50% от общей страховой суммы.

Страховой суммой, на которую страхуются строительные работы, является договорная стоимость строительства, включая стоимость поставленных строительных материалов и/или выполненных работ.

Страхование САR дает очень широкую защиту. Все убытки, возникшие в период действия страхования от внезапных и непредвиденных аварийных событий, возмещаются, если причина их возникновения не входит в число исключений. Таковыми исключениями являются:

• убытки в результате военных действий, мероприятий или событий, забастовок, мятежей, гражданских волнений, прерывания работы, ареста имущества по требованию властей;

• преднамеренные действия страхователя или грубая неосторожность;

• убытки в результате воздействия ядерной энергии;

• претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг;

• внутренние повреждения строительных машин, то есть повреждения, вызванные не внешними причинами;

• ошибки в проектировании;

• устранение недостатка производства строительных работ (например, использование дефектного или непригодного материала). Страховая защита начинается в момент начала строительных работ или после выгрузки застрахованных объектов на строительной площадке и заканчивается приемкой или пуском в эксплуатацию сооружения.

3. Другой разновидностью страхования строительно-монтажных рисков является страхование всех монтажных рисков - страхование EAR (Engineering All Risks). В основу этого вида страхования положена идея обеспечения страхового покрытия всех рисков, которые возникают при монтаже машин, механизмов, а также при возведении стальных конструкций.

Страхователями по данному виду страхования могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объектов возникает риск. По данному виду страхования страхуются:

• монтаж и пробный пуск всех видов машин, механизмов и конструкций;

• машины, устройства и оборудование для производства монтажа (например, краны, мачты, лебедки, компрессоры);

• предметы, находящиеся на монтажной площадке и взятые на хранение застрахованным;

• расходы по очистке территории после страхового случая;

• дополнительные издержки по оплате сверхурочных работ, перевозке груза повышенной скоростью (в особых случаях - воздушным транспортом), если эти издержки непосредственно связаны с ликвидацией ущерба, подлежащего возмещению;

• гражданская ответственность застрахованного лица, то есть претензии третьих лиц, которые согласно законодательству должны быть удовлетворены за счет застрахованного лица.

Строительные работы, которые выполняются на данных объектах, могут быть также застрахованы, если преобладает доля монтажных работ, то есть их стоимость превышает стоимость монтируемого оборудования. Страхование всех монтажных рисков обеспечивает весьма полное страховое покрытие, построенное по методу исключения. В международной практике таковыми являются:

• убытки, возникшие в результате ошибок в конструкции, дефектов материалов или ошибок, допущенных при изготовлении;

• повреждения в результате умышленных действий или грубой неосторожности застрахованного или его представителя;

• претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг, прочие имущественные убытки;

• повреждения в результате военных или иных событий, волнений, ареста имущества по решению органов власти;

• повреждения в результате забастовок или мятежа, а также повреждения, вызванные воздействием ядерной энергии.

Вопрос 56. Страхование ответственности

/. Понятие страхования ответственности

2. Классификация страхования ответственности

3. Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ

1. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

2. Различают:

• страхование гражданской ответственности;

• страхование профессиональной ответственности качества продукции;

• экологическую и другие виды ответственности.

В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности - защита лиц определенного круга профессий от юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

3. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации выделяют следующие виды страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной, опасности;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности за неисполнение обязательств;

• страхование иных видов ответственности.

Вопрос 57. Страхование автогражданской ответственности

1. Необходимость страхования автогражданской ответственности

2. Компенсация личного и имущественного ущерба

3. Порядок возмещения ущерба пострадавшему лицу

4. Международное страхование автогражданской ответственности

1. Страхование автогражданской ответственности является весьма распространенным в мире видом страхования ответственности. Автомобильный транспорт играет значительную роль во внешней торговле. Несмотря на предпринимаемые усилия по обеспечению безопасности движения, ущерб, который наносят управляемые людьми автомобили, колоссален. Ежегодно в дорожно-транспортных происшествиях в мире погибают свыше 300 тыс. человек, около 2, 5 млн. человек получают травмы и увечья. Огромный ущерб наносится имуществу предприятий, организаций, граждан. Поэтому страхование автогражданской ответственности в большинстве развитых стран мира является обязательным.

2. Согласно общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник автомобиля, так и водитель, если- он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования. Страхование автогражданской ответственности предполагает компенсацию имущественного ущерба:

• расходы на ремонт автомобиля или возмещение стоимости автомобиля при его полной гибели (более половины всех расходов по виду страхования);

• понижение стоимости автомобиля;

расходы на аренду автомобиля на период ею ремонта;

• убытки от простоя автомобиля и прочие материальные убытки.

В качестве компенсации личных убытков возмещаются:

• расходы на лечение;

• потеря заработка;

• моральный ущерб;

• расходы на похороны и др.

Возмещаются также прочие расходы:

• издержки по проведению разного рода экспертиз и составлению протоколов;

• судебные издержки и расходы на адвоката.

3. Так как страхование ответственности владельцев автотранспорта преследует цель защиты жертв аварии, то в странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. В распоряжении жертвы происшествия находятся два должника, которым он может предъявить претензии по выбору. Если выплату осуществляет один из должников, то потерпевший уже не может обратиться к другому должнику.

4. В связи с расширением мирохозяйственных связей, развитием туризма, расширением контактов страхование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время интернациональное значение. Международная система страхования данного вида ответственности, широко известная как " система Зеленой карты", вступила в силу 01.01.53. Это название она получила по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение договора. В настоящее время в число участников Зеленой карты входит 36 стран, в том числе 5 неевропейских стран. Россия пока не является страной-участницей, но вопрос о ее вступлении будет решен положительно в самое ближайшее время. Страны - участницы договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение.

Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Они организуют контроль за наличием страховки при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям.

Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании. В РФ некоторые страховые компании (" Ингосстрах", " Росгосстрах" и др.) выдают страховые полисы уполномоченных иностранных страховых компаний, которые действительны за рубежом.

Вопрос 58. Страхование ответственности судовладельцев

1. Объекты страхования ответственности судовладельцев

2. Организации, осуществляющие страхование ответственности судовладельцев

3. Страхование рисков, связанных с причинением ущерба окружающей среде разлившимися нефтепродуктами

1. В связи с развитием торгового мореплавания, ростом интенсивности морских перевозок возрастает актуальность страхования ответственности судовладельцев. Оно теперь рассматривается как самостоятельный вид страхования. Объектами страхования являются обязательства по возмещению вреда:

• жизни и здоровью пассажиров;

• жизни и здоровью экипажа и других лиц;

• имуществу третьих лиц, которое включает другие суда, грузы, вещи пассажиров и экипажа, портовые сооружения и иные виды имущества.

У;. Страхование ответственности судовладельцев осуществляется страховыми компаниями (в России - " Ингосстрах"), а также иным образом, например через клубы взаимного страхования (Protecting Indemnity Club), созданные в Англии после 1720 г. Сейчас в мире действует около 70 подобных организаций, преимущественно в Великобритании, США, Швеции, Норвегии, Японии.

Крупнейший клуб взаимного страхования - Бермудская ассоциация взаимного страхования, деятельность которой построена на интернациональной основе. Она принимает в свой состав всех желающих судовладельцев независимо от национальности, типа и размера судна. По правилам Бермудской ассоциации работает САО " Ингосстрах". Финансовую базу клубов взаимного страхования составляют страховые взносы членов, из которых формируются фонды для оплаты претензий, предъявляемых судовладельцам, а также возмещаются текущие расходы, связанные с функционированием организации.

3. При страховании ответственности принимаются также риски, связанные с причинением вреда окружающей среде разлившимися нефтепродуктами.

Международная конвенция о гражданской ответственности за ущерб, причиненный загрязнением нефтью, установила, что правительства государств, присоединившихся к ней, обязаны выдавать каждому судну, имеющему на борту свыше 2 тыс. тонн нефти, сертификат, подтверждающий наличие соответствующего страхования или других финансовых гарантий. Без наличия такого сертификата суда не могут перевозить нефть и нефтепродукты между портами стран, подписавших Конвенцию. Участники Международной организации владельцев танкеров заключили Международное соглашение об ответственности за загрязнение вод нефтью - ТОВАЛОП (TOVALOP – Tanker Owners Voluntary Agreement Concerning Liability for Oil polution). Согласно условиям этого соглашения владелец танкера обязан принять меры к ликвидации загрязнения или возместить потерпевшему лицу ущерб от загрязнения моря, побережья и пр. объектов нефтью. В рамках этого международного соглашения (фактически - организации) действует Международная ассоциация по страхованию танкеров.